Comisiones bancarias

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Las comisiones bancarias son libres, sin embargo, deben corresponder a un servicio efectivamente prestado (transferencias, cambiar divisas, administrar una cuenta, tarjeta de crédito…). Sin embargo, existen comisiones que se han declarado nulas en los tribunales por su opacidad y falta de transparencia, porque suponen una duplicidad de cargos o porque no corresponden a ningún servicio concreto.

Comisión de apertura

Comisión que retribuye a la entidad por las gestiones administrativas realizadas para formalizar una operación (víd. Banco de España). La más común es la de apertura de cuenta para el cargo de una hipoteca, normalmente un porcentaje sobre el importe de la operación, con un mínimo. Hay tribunales que consideran que solo se justifica si la entidad acredita que se ha reailzado una prestación efectiva de un servicio de estudio, de tramitación administrativa y de obtención de fondos y puesta a disposición del cliente ajustándose a la Circular 5/2012 del Banco de España.

Comisión de cancelación anticipada

Comisión que retribuye los trámites administrativos correspondientes a las actuaciones que debe realizar la entidad para poner fin a una operación que tenía un plazo definido de duración antes de que llegue el vencimiento pactado en el contrato (víd. Banco de España). Compensa a la entidad por lo que deja de ganar al no poder seguir cobrando intereses o comisiones por el riesgo que estaba asumiendo durante el periodo de tiempo en que la operación estaba activa.

En nuestra opinión, se genera una duplicidad con la comisión de compensación de riesgo de tipos de interés.

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Comisión Compensación de Riesgo de Tipos de Interés

Comisión pactada que depende de si la cancelación genera una ganancia o una pérdida de capital a la entidad (víd. Banco de España). Esta compensación se está aplicando en prácticamente la totalidad de las hipotecas fijas y mixtas, alcanzando un 5% de interés.

La normativa ha evolucionado en los últimos años, dependiendo de la fecha de la firma se aplica los siguientes parámetros:

  • Antes del 9.12.2007 – 1% por cancelación. 0% subrogación
  • Después del 9.12.2007 (Ley 41/2007) – 0,5% los primeros 5 años, 0,25% después.
  • Después del 16.06.2019 (Ley 5/2019 – LCCI)– 0,25% años 1-3, 0,15% años 4-5 , 0% después

Desde ASUFIN venimos denunciando la complejidad en el cálculo, similar al de un derivado financiero (swap) para determinar si se aplica o no esta comisión. En efecto, para saber si se aplica esta comisión, habrá que calcular el ‘valor de mercado’ de la hipoteca, un cálculo que no está al alcance de un consumidor medio. Por todo ello, ya hay sentencias que declaran la nulidad de esta comisión y los consumidores han podido recuperar fácilmente entre 1.000 y 5.000 euros.

Comisión Descubierto

La también conocida como Comisión por posición deudora o comisión por números rojos, es una de las comisiones que pagamos habitualmente a pesar de que el Tribunal Supremo la declaró nula en octubre de 2019. En el ESTUDIO ASUFIN: COMISIONES BANCARIAS, se ponía de manifiesto que esta comisión podía llegar a suponer el 10.000% TAE. El cobro de esta comisión se hace efectivo a las 48 horas del descubierto y ronda unos 40 euros de media, desde los 30 euros de BBVA y Deutsche Bank hasta los 50 y 49 euros de Liberbank y Banco Santander.

Comisión Devolución

Se produce cuando un cheque no se paga o se paga en parte, suele ser más alta que la de compensación o negociación y la paga el que lo haya presentado al cobro. Estamos ante una comisión que pueden llegar a suponer 15.000€ o más, dependiendo del importe. En ASUFIN hemos recopilado numerosas sentencias que demuestran que puede declararse su nulidad.

Comisión Ingreso Ventanilla

Tal y como indica el Banco de España, «la aceptación de ingresos en efectivo para abono en una cuenta de la propia entidad receptora constituye una prestación del servicio de caja, inherente al contrato de cuenta, y, por tanto, no puede ser remunerada de forma independiente. El servicio de caja en estos supuestos se retribuye a través de la comisión de mantenimiento

Sin embargo, el propio regulador considera que sí es «un servicio adicional identificar el concepto del ingreso» por lo que se podría cobrar comisión por ello. En ASUFIN no estamos de acuerdo con esta apreciación y los tribunales ya han dictado sentencias al respecto.

Comisión Mantenimiento

En el ESTUDIO ASUFIN: COMISIONES BANCARIAS, se pueden consultar los importes que cobran las entidades bancarias en nuestro país que van desde los 200 euros máximos al año que cobra Banco Sabadell a los 48 euros anuales de CaixaBank. Solo las cuentas corrientes con vinculaciones pueden suponer el ahorro del coste de mantenimiento.

Sin embargo, cuando se trata de una cuenta instrumental, es decir, la cuenta solo se abre para realizar los pagos de una hipoteca, la entidad no puede cobrar la comisión de mantenimiento. Así lo han empiezan a considerar los tribunales, aunque el Banco de España cambió de criterio en 2013 y considera que sí se puede cobrar.

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ESTUDIOS ASUFIN: COMISIONES BANCARIAS
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BANCO DE ESPAÑA
Glosario Comisiones bancarias


¿CÓMO RECLAMAR?

En ASUFIN tenemos formularios de reclamación gratuitos para nuestros socios (simpatizantes, adheridos o plenos). Muchas veces la entidad devuelve el dinero con la mera reclamación al servicio de atención al cliente (SAC) o, en su caso, al Banco de España.

Con ASUFIN puedes reclamar tu dinero sin riesgos de condena en costas, tienes mucho que ganar y nada que perder.

¿Por qué con ASUFIN?

ASUFIN es una asociación de consumidores y usuarios experta en la defensa de abusos bancarios que tiene un equipo de profesionales expertos, comprometidos con los consumidores y con éxitos judiciales comprobables.

Presentamos las demandas en defensa de nuestros asociados, siendo así la parte actora del procedimiento y evitando el riesgo de condena en costas en caso de perder.

Si tu caso es viable, te presentaremos un presupuesto ajustado, muchas veces sin coste inicial.

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