Se calcula que cerca de un millón de familias tiene su hipoteca referenciada a IRPH, un índice que encarece, de media, 165 euros al mes el pago del préstamo.
En cifras redondas, podemos decir que una persona con una hipoteca referenciada al IRPH, acaba pagando entre 25.000 y 30.000 euros más, que aquellos que optaron por el Euribor.
¿Qué es el IRPH?
El IRPH o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, es un tipo de interés que se comercializó (principalmente por las cajas de ahorro, pero también por algunos bancos) hace años (hasta la crisis financiera de 2008) para el cálculo de intereses en hipotecas variables.
¿Cómo se calcula?
Una de las principales «supuesta» ventaja de este índice frente al Euribor era su menor volatilidad y, por tanto, mayor estabilidad. Sin recurrir a grandes fórmulas, basta con fijarnos en cómo se calcula cada uno de ellos, para darnos cuenta de que “el todo siempre es superior a la parte” y, por tanto, el IRPH siempre iba a ser más desfavorable para el consumidor:
- IRPH: Se calcula a partir de la media de los precios hipotecarios del mercado, en los que ya están incluidos los índices de referencia (Euribor e IRPH, entre otros) además de las comisiones que se añaden a cada hipoteca. Es decir:
IRPH= media de precios de hipotecas (incluye índices + comisiones + gastos)
- Euribor: acrónimo de Europe Interbank Offered Rate”, se calcula a partir de los tipos de interés a los que se prestan los bancos en la Unión Monetaria, es decir, se trata de la media simple de los tipos de interés diarios aplicados por los bancos.
Euribor = media de tipos de interés (sólo tipos de interés a los que se prestan los bancos)
Como podemos ver, en las hipotecas referenciadas al IRPH se da una duplicidad de los gastos (al incluirse por partida doble las comisiones y gastos), que no sucede en el caso del Euribor.
- Precio de una hipoteca en IRPH: IRPH (en su cálculo están incluidos comisiones y gastos) + diferencial + comisiones y gastos.
- Precio de una hipoteca en Euribor: Euribor (en su cálculo sólo se considera la media de tipos de interés) + diferencial + comisiones y gastos.
Para entender hasta qué punto el IRPH es un índice que encarece las hipotecas, veamos la cotización actual del IRPH Entidades (como veremos más adelante, el único que sigue vigente) vs el Euribor:
¿Cómo sé que tengo un IRPH en mi hipoteca?
Básicamente, si tu préstamo no está referenciado a Euribor, tienes un IRPH.
Se calcula que un 20% aproximado de las hipotecas de nuestro país están referenciadas a este índice. Hay dos formas de comprobarlo:
• Hay que buscarlo en las escrituras de constitución de la hipoteca: el precio se establece en la cláusula de interés o intereses del préstamo.
• Otra forma de averiguarlo es ver si se está pagando, por una hipoteca a interés variable, un interés superior al 2%; si es tu caso, es muy probable que esté detrás un IRPH.
Como comentábamos al principio, si bien algunos bancos recurrieron al uso de este índice, quienes principalmente lo aplicaron fueron las cajas de ahorro. De hecho, se diferenciaba entre:
• IRPH Ceca o Cajas de ahorros
• IRPH Bancos
Estos dos índices dejaron de ser tipos de interés oficiales del mercado hipotecario por la Orden del Ministerio de Economía EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, por considerar que su cálculo era excesivamente opaco, y se fijó su desaparición con la Ley 14/2013, de 27 de septiembre, de Apoyo a los Emprendedores y su Internacionalización. Eso sí, siguió vigente el IRPH Entidades, el único válido hoy.
¿Qué puedo reclamar?
Todo consumidor que tenga una hipoteca referenciada a IRPH puede reclamar alegando falta de transparencia.
En ASUFIN cuestionamos que sea un índice válido para las hipotecas y consideramos que los afectados tienen derecho a que se elimine de su préstamo de forma total, de modo que quede sin remunerar: es decir, sólo se paga la parte del capital prestado. En sentencia positiva, se recuperará toda la parte pagada de más por unos intereses referenciados a un índice opaco y poco transparente.
Como comentábamos en cifras redondas, podemos decir que una persona con una hipoteca referenciada al IRPH, acaba pagando entre 25.000 y 30.000 euros más, que aquellos que optaron por el Euribor.
Si extrapolamos estas cifras al millón de hipotecas que comentábamos, estamos de una cantidad nada despreciable de 25.000.000.000€.
¿Cómo puedo hacerlo?
Recopila toda la información que tengas de tu hipoteca y escríbenos a info@asufin.com para que podamos estudiar tu caso y proponerte la mejor estrategia de defensa para tu caso.
¿Qué dicen los tribunales?
La mayoría de los jueces de primera instancia están fallando a favor del consumidor. Y si bien el Tribunal Supremo ha emitido cinco sentencias considerando legal la inclusión del IRPH en las hipotecas, argumentando que es un índice supervisado por el Banco de España, persisten las dudas. En estos momentos, hay admitidas a trámite dos cuestiones prejudiciales en el Tribunal de Justicia de la UE, de sendos jueces de primera instancia de nuestro país, que tienen que ser aclaradas. Y el propio Supremo ha determinado, vía Providencia, que suspenderá los procedimientos en curso ante la existencia de cuestiones prejudiciales. El tiempo juega a favor de los afectados, cuya causa sigue viva en los tribunales.
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