A finales de junio, la Comisión Europea presentaba un nuevo paquete de medidas regulatorias para actualizar el marco de los pagos electrónicos a una nueva Era Digital donde la competencia por la inmediatez debe redoblar esfuerzos en materia de protección de derechos de los consumidores y la seguridad de los datos.
Un nuevo marco para un «nuevo» contexto
En este paquete de medidas presentado se concretan, vía nueva normativa, dos estrategias fundamentales en el ámbito financiero (Pagos Minoristas y Finanzas Digitales) y una que afecta a un ámbito mayor, la Estrategia de Datos Europea.
Sin duda, el panorama en el ámbito de los servicios de pago digitales se ha transformado en muchos sentidos en los últimos años: incorporando nuevos actores (fintech), nuevas demandas (más seguridad, más inmediatez y mayor uso) y nuevos riesgos (ciberataques). En paralelo, un nuevo mercado se ha abierto camino, el de los datos: las empresas, también las financieras, buscan la potencialidad de los mismos en la mejora de sus servicios (y rendimientos financieros) y, para ello, el intercambio de datos resulta fundamental.
En este sentido, fundamental también se plantea, a ojos de los consumidores y del regulador, la protección de los mismos y así se deriva de la palabras del vicepresidente de comisario europeo Valdis Dombrovskis.
Así, podemos resumir esta iniciativa en dos grandes bloques:
- Por un lado, la mejora de los servicios de pago en sí misma, a través de la modificación de la Directiva de Servicios de Pago (PSD2) cuyos elementos más destacados son:
- Mitigar las posibilidades de fraude en los pagos, principalmente mediante la posibilidad de compartir la información de fraudes entre proveedores de servicios de pago y el fortalecimiento de los sistemas de autenticación de los usuarios;
- Mejorar derechos de los consumidores como la derechos de reembolso cuando hayan sido víctimas de fraude, mayor transparencia de sus estados de cuenta y de los cargos de los cajeros automáticos, etc.;
- Asimilar las reglas entre operadores de servicios de pago bancarios y no bancarios;
- Mejorar el «open banking» permitiendo la introducción de servicios más innovadores y mejorando el control de los datos por parte de los usuarios;
- Regular la posibilidad del «cash in shop» para permitir a los usuarios el acceso a efectivo a través de TPVs de comercios.
- Por otro lado, se propone una nueva regulación del marco de acceso a datos financieros para gestionar el intercambio de datos de clientes en el sector financiero más allá de lo que las entidades deben compartir en elación a las cuentas de pago. Esta propuesta, como se apuntaba al inicio, busca maximizar el beneficio de los datos para la mejora de los servicios pero, también, como objeto de intercambio con otras entidades financieras. El objetivo es contribuir a la innovación y competencia para la generación de nuevos productos y servicios financieros.
Desde ASUFIN, buscaremos contribuir al desarrollo de los textos trasladando una posición garantista de los derechos de los consumidores y usuarios de los servicios financieros que deben ser garantizados sin perjuicio de que la innovación y competitividad redunden, igualmente, en la mejora de la usabilidad y accesibilidad de los servicios financieros.
