¿Qué es la Ley de Segunda Oportunidad?

Cuando una familia llega a una situación límite de no poder afrontar sus deudas, puede declararse “en quiebra”, como lo hacen las empresas, con el concurso de acreedores. En ese momento, se inicia un procedimiento jurídico para reordenar su situación financiera y permitirles empezar de cero, sin deudas. Es lo que se conoce como Ley de segunda oportunidad. Esta Ley no sólo da cobertura a personas físicas, sino que también los autónomos pueden acogerse a ella.

¿Qué requisitos tenemos que cumplir para poder acogernos?

Básicamente, hay que demostrar la buena fe. Es decir, que hemos intentado llegar a un acuerdo extrajudicial con los acreedores y que no hemos sido condenados por ningún delito económico, contra la Hacienda Pública o contra la Seguridad Social. Es importante que no nos hayamos acogido a esta ley en los últimos años, de lo contrario, no podremos optar a ello.

¿En qué nos beneficia?

En función de cómo se desarrolle el proceso, son varias las posibilidades: Refinanciación de la deuda con los acreedores. Reducción del importe de deuda, mediante quitas, o alargar el pago, mediante aplazamientos. Dación en pago (entregar el bien a cambio de cancelar la deuda). Plantear un calendario de pagos factible. El objetivo de todas las opciones anteriores no es otro que intentar retener en la medida de lo posible la propiedad de la vivienda habitual y blindar una parte de nuestros ingresos para poder subsistir. Algunos efectos positivos son: Eliminación de nuestro nombre en los ficheros de morosos Ganar tiempo para ir encontrando soluciones más adecuadas Volver a poder contratar productos financieros, hasta ese momento vetados Evitar caer en falsas salidas como la economía sumergida

¿Qué tengo que tener en cuenta si inicio este procedimiento?

Si llegamos a un acuerdo extrajudicial con nuestros acreedores, finaliza el procedimiento y podremos retener gran parte de nuestros bienes, incluida la vivienda habitual. Si no conseguimos llegar a un acuerdo y hay que abordar la fase judicial de concurso, tendremos que empezar a liquidar patrimonio para así saldar deudas y, en este caso sí, podríamos perder la vivienda. En cualquiera de los dos casos, emprender este procedimiento implica tener que acometer cambios: Ceñirnos a un presupuesto determinado para cubrir las necesidades personales No abordar ni compras ni ventas importantes de patrimonio o bienes onerosos durante el proceso Evitar el uso de tarjetas y crédito.

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Llegamos tarde para la propuesta de Podemos de eliminar la novación, con fijos poco competitivos

11 abril 2023

Los cambios a hipoteca fija por encima del 3% no son aconsejables

La proposición de ley que ha registrado esta mañana el grupo Unidas Podemos, en la línea de hacer gratuito el cambio de una hipoteca variable a fija, llega tarde, en un momento en que no tenemos hipotecas fijas competitivas en el mercado. Consideramos que ahora pasar a un tipo fijo que supere el 3% es totalmente desaconsejado, en la medida en que incorpora una suerte de “cláusula suelo” en la hipoteca, que penalizará al cliente cuando el Euribor muestre signos de moderación o incluso baje. Algo que, según las previsiones que manejamos se podría dar a final de este mismo año.

Como medida a futuro, podría ser adecuada, aunque tendríamos que estar vigilantes en su ejecución y sopesar cómo la misma puede impactar en el mercado, frente a posibles aumentos de precio en los préstamos.

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Por otra parte, en estos momentos, para las hipotecas firmadas a partir de 2019, la comisión por novar de variable a fijo es del 0,05% para los primeros tres años, a partir de los cuales la entidad no puede cobrar nada al cliente. Recordamos la situación actual:

NOVACIONES

Antes de 2019

– Lo pactado en escritura

Después de 2019

– Novación para cambiar de variable a fijo – 0,05% los 3 primeros años, después nada

– Novación para ampliar plazo – 0,1%

AMORTIZACIONES ANTICIPADAS total o parcial

Antes de 2019

– Lo pactado en escritura

Después de 2019

TIPO VARIABLE

– Máx. de 0,25% del capital reembolsado – primeros 3 años