El cost dels descoberts segueix sent abusiu tot i la sentència de Tribunal Suprem que els anul·lavabiertos sigue siendo abusivo a pesar de la sentencia del Tribunal Supremo que los anulaba
En la situació d’emergència sanitària pel Covid-19, les entitats han d’eliminar la comissió per retirar efectiu en els caixers, que arriba a un 4%
Mantenir un compte corrent sense productes vinculats costa fins a 200 euros a l’any; mentre que el compte bàsic no és una alternativa real pels més vulnerables
Dilluns, 30 de març de 2020. Les comissions per incórrer en números vermells en els comptes corrents es disparen al nostre país, segons les dades que ha recollit ASUFIN per elaborar el seu primer Estudi sobre Comissions Bancàries, i arriben a taxes TAE (taxa anual equivalent, la taxa que dóna compte del cost anual que representa un producte) que en alguns casos superen el 10.000%.
En les actuals circumstàncies, amb restriccions de moviment pel COVID-19, les entitats haurien d’eliminar la comissió per retirada d’efectiu en caixers aliens a la xarxa. Les comissions arriben a un 4% de mitjana i davant l’emergència sanitària per la pandèmia de Covid-19, haurien de ser eliminades per facilitar que els clients vagin als caixers més propers durant el període de confinament.
DESCOBERTS ABUSIUS MALGRAT EL SUPREM
El cost desproporcionat dels descoberts s’explica perquè poden imputar al client fins a tres càrrecs diferents: els interessos de demora (majors, com més gran és el temps que triga a saldar el deute), la mateixa comissió per descobert i una tercera, de reclamació del descobert, que el Tribunal Suprem considera “abusiva” al considerar que no es tracta d’un servei efectiu prestat a client.
Així, un descobert de 300 euros mantingut durant 15 dies pot comportar un cost que va dels 45,91 euros que cobra BBVA, els 45,94 de Deutsche Bank o els 48,5 de Bankinter (entre els quals imputen un menor cost) fins als 68,94 euros que cobra Liberbank, els 67,91 euros que cobra Banc Santander o els 63,92 euros que cobra Bankia, a la part alta de la taula. El resultat, un preu similar, en termes de TAE, als minicrèdits, superior a el 10.000% en aquests tres últims casos.
És especialment polèmica la comissió per reclamació de posicions deutores que segueixen mantenint en els seus fullets les entitats analitzades, tot i que el Tribunal Suprem, en la seva sentència 566/2019 de 25 d’octubre de 2019, anul·lés una clàusula d’aquestes característiques per considerar que no representa un servei real prestat a client. El cobrament d’aquesta comissió es fa efectiu a les 48 hores del descobert i ronda uns 40 euros de mitjana, des dels 30 euros de BBVA i Deutsche Bank fins als 50 i 49 euros de Liberbank i Banco Santander
COMPTE BÀSIC
Un producte relativament desconegut és el compte corrent bàsic, que té un cost de 3 euros mensuals pels clients en general, o cap tipus de comissions als clients més vulnerables. Els requisits són, en primer lloc, que els ingressos anuals de la unitat familiar no superin dues vegades l’IPREM (aquest límit varia en funció dels membres de la unitat familiar) i en segon, que més enllà de l’habitatge habitual no es tingui dret sobre altres immobles ni sobre societats mercantils.
El Banc d’Espanya adverteix que “els bancs no només es troben obligats a oferir aquest tipus de comptes sense condicionar la seva contractació a la subscripció d’altres serveis, sinó també a donar-les a conèixer i informar sobre les seves característiques”.
Considerant les actuals circumstàncies, les condicions tan favorables del compte bàsic podrien suposar un alleugeriment per a les famílies en situació de vulnerabilitat. No obstant això, la seva aplicació es veu molt limitada en tant que només poden accedir a aquesta mena de comptes aquells que no siguin titulars d’un altre compte corrent, circumstància que expulsa la pràctica totalitat dels que podrien beneficiar-se. Un fet que des d’ASUFIN no arribem a comprendre i que suposa a la pràctica que amb prou feines es comercialitzin
Només els comptes corrents amb vinculacions poden suposar l’estalvi del cost de manteniment. Per la seva banda, mantenir un compte corrent sense vinculació addicional amb l’entitat, pot comportar des dels 200 euros màxims a l’any que cobra Banc Sabadell als 48 euros anuals de CaixaBank. Per sobre dels 100 euros es situen BBVA, Deutsche Bank, Liberbank, Banco Santander, Bankinter i Bankia. Aquestes dues últimes entitats, cobren una comissió anual màxima de 150 euros i 168 euros, respectivament.
MIRAR LA LLETRA PETITA DEL CONTRACTE
Perquè l’entitat bancària imputi una determinada comissió, el client ha d’estar informat. El Banc d’Espanya recorda que les tarifes o preus de les comissions bancàries són lliures i poden posar el preu que estimin oportú, excepte en algunes que estan limitades per norma, com la cancel·lació o amortització anticipada d’un préstec hipotecari o d’un crèdit al consum. Ara bé, les comissions bancàries i les despeses “han de respondre a serveis efectivament prestats o despeses que hi ha hagut”, adverteix el regulador. És a dir, no poden cobrar al consumidor per serveis que no hagi sol·licitat o acceptat, ni que s’hagin prestat efectivament.
Les entitats, segons recorda el Portal del Client del Banc d’Espanya, han de publicar en les seves pàgines d’internet i en els seus establiments comercials, informació sobre les comissions habitualment aplicades als serveis bancaris prestats amb més freqüència als seus clients.
