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Los intereses medios suben un 0,57% con relación al año pasado y se sitúan en el 5,85%, según nuestro último estudio que analiza una operación de alto riesgo para el consumidor
Una operación con tan alto riesgo y coste como es la reunificación de deuda sigue ganando terreno entre los hogares españoles, en un contexto marcado por el encarecimiento del crédito, la inflación y la pérdida de capacidad adquisitiva. Según nuestro VII Barómetro de Reunificación de deuda, hasta 1.011.000 familias han recurrido a esta fórmula financiera, superando por primera vez desde 2020 la barrera del millón de hogares.
El estudio pone de manifiesto que la reunificación de deuda permite aliviar la presión financiera pero sólo a corto plazo y a un precio muy elevado que, además, es cada año mayor: el pago medio en intereses por una operación tipo que asciende a algo más de 120.000 euros en deudas (hipoteca, tarjetas y varios préstamos de pago de coche y electrodomésticos) alcanza los 133.171 euros de pago de intereses, frente a los 26.478 euros que se pagarían sin refinanciar, es decir, hablamos de un sobrecoste que supera los 400%, respecto a mantener las deudas originales.
A cambio, las familias que refinancian obtienen un ahorro medio en su cuota mensual, del 68,7% de media, este año, algo inferior al del año pasado, del 70,3%, según los resultados de nuestro mystery shopping a las ocho principales operadoras del mercado. Como resultado, la cuota mensual considerada en el estudio, que asciende a 2.321 euros, queda en 726,99 euros de media, aunque las diferencias entre las operadoras son notables: desde los 611,56 euros que arroja Inmofinan, la que más ahorro ofrece, hasta los 1.038,31 euros de Préstamo Capital.
Esta rebaja de cuota se obtiene a través de la constitución de nuevas hipotecas, a 40, 30 ó 20 años, a tipos de interés que aumentan este año. El tipo medio aplicado a las reunificaciones se eleva del 5,28% al 5,85%, una subida de 0,57 puntos porcentuales que reproduce prácticamente el incremento experimentado por el Euribor durante el mismo periodo.
El análisis detecta una clara asimetría en el comportamiento de las entidades reunificadoras. Mientras que durante la etapa de bajadas del Euribor sólo trasladaron parcialmente las reducciones al consumidor, ahora repercuten casi íntegramente las subidas.
Según constatamos a través de nuestro estudio, cuando el Euribor descendió 1,60 puntos, las ofertas de reunificación sólo redujeron sus tipos en 0,60 puntos. Sin embargo, ante una subida de 0,72 puntos del índice de referencia, las entidades han trasladado 0,57 puntos al cliente final.
Alertamos también del incremento de determinadas prácticas comerciales que encarecen las operaciones:
- El 42,1% de las reunificaciones obliga a contratar productos vinculados.
- En el 88% de los casos los gastos de financiación se incorporan al propio préstamo.
- La ampliación de capital está presente en el 45,2% de las operaciones.
- Los plazos se alargan cada vez más: el 37,9% de las reunificaciones supera ya los 15 años.
Por segundo año consecutivo, hemos consultado a siete entidades bancarias sobre la posibilidad de reunificar deudas y el resultado evidencia la escasa disposición del sector bancario a atender este tipo de operaciones: solo ING aceptó estudiar y ofrecer una solución de reunificación, mientras que el resto de entidades rechazó la operación.
La propuesta de ING, pese al encarecimiento de su TAE hasta el 4,05%, presenta un coste total en intereses un 46% inferior al promedio de las empresas especializadas en reunificación.
Las tarjetas de crédito lideran el sobreendeudamiento
Las deudas procedentes de tarjetas de crédito alcanzan un nuevo máximo histórico y están presentes en el 94% de las reunificaciones, consolidándose como el principal factor detrás de estas operaciones. Los préstamos personales aparecen en el 78,3% de los casos y los minicréditos en el 40,6%. Esta evolución refleja un deterioro del perfil financiero de los consumidores que recurren a la reunificación, cada vez más dependientes de productos de financiación asociados al consumo cotidiano.
Desde la asociación recordamos que la reunificación puede ser una herramienta útil para evitar situaciones de impago y recuperar liquidez a corto plazo, pero insistimos en la necesidad de analizar el coste total de la operación. Actualmente, algo más de la mitad de quienes han reunificado sus deudas consideran que han ahorrado, mientras que prácticamente uno de cada dos cree que la operación le ha resultado más cara de lo esperado.
Ante este escenario, recomendamos comparar ofertas, prestar especial atención al coste total en intereses y evitar vinculaciones innecesarias antes de contratar una reunificación de deudas.
